La era digital nos está llevando a pasos agigantados hacia un nuevo momento de la historia, grandes avances tecnológicos en los que vemos reflejada una realidad que antes sólo era posible en el cine.
Introducción
En el mundo digital, los cambios tecnológicos poseen cambios constantes, nuestra forma de pagar y consumir está cambiando con ello. En consecuencia, nuestra interacción con procesos financieros, en especial las formas de pago, es totalmente distinta que hace solo 5 años y lo mejor está aún por llegar [1]. Si alguna vez has pagado con tu tarjeta de crédito o débito, o has usado tu aplicativo de banca móvil en tu teléfono celular, pues has usado Fintech.
Pero, ¿qué es Fintech?, la definición de Fintech (de las palabras en inglés “Financial” y “Technology”) hace referencia a los servicios financieros cuya prestación está ligada a las innovaciones tecnológicas [2]. Por lo tanto Fintech no sólo representa al sector Banca, sino también Finanzas e Inversiones, lo que nos permite hablar de diversidad de comercio, nuevos negocios y mercados, sectores no bancarizados y sobre todo digitalización de las finanzas.
Según el portal Statista de España, hasta Noviembre del 2021 el número de startups de fintech en el continente americano se estimó en más de 10.000, lo que representa un incremento de cerca de un 87% en comparación con 2017. Donde 2300 de ellas serían de Latam principalmente del segmento de pagos y remesas o préstamos [3].
Un poco de historia
Según Marc Hochstein, en un artículo escrito en la web American Banker. El término surge a principios de 1990 gracias a un proyecto liderado por Citicorp, la empresa financiera, hoy conocida como Citigroup [2].
Ahora bien, como todo nuevo cambio tiene un nacimiento, el de Fintech surgió desde su infraestructura en el año 1860. A continuación un breve repaso de su historia y sus etapas más representativas a lo largo de los últimos años:
Fintech 1.0 - Infraestructura La fama de Fintech se remonta desde la creación del PENTELEGRAPH, creado para verificar las firmas de los bancos [4]. Luego en 1918, se llevó a cabo el establecimiento de la transferencia electrónica de fondos a través del código Telegraph & Morse en por Fedwire y así los primeros pasos para la digitalización del dinero [4].
Fintech 2.0 - Bancos y Digitalización Esta etapa está marcada desde los primeros equipos electrónicos para banca (1967) hasta la Crisis Financiera Global(2008).
En este periodo surge el lanzamiento de la primera calculadora portátil y el primer cajero automático instalado por el Banco Barclays, lo que marcó el comienzo del período moderno de fintech en 1967. Hubo tendencias importantes como el establecimiento de NASDAQ, la primera bolsa de valores digital del mundo a principios de la década de 1970. En 1973, se estableció SWIFT (Sociedad para las telecomunicaciones financieras interbancarias mundiales) que se utiliza hasta ahora y permite el gran volumen de pagos transfronterizos [5].
Luego en 1980 vio el auge de las computadoras centrales bancarias y el mundo se introdujo en la banca en línea, que floreció en los años 90 con el Internet y los modelos comerciales de comercio electrónico. A principios del siglo XXI, los procesos internos de los bancos, las interacciones con terceros y los clientes minoristas se habían digitalizado por completo [4].
Fintec 3.0 - Empresas Emergentes A partir del año 2008, se puede hablar de empresas Startups Fintech como las conocemos ahora. Donde los bancos ven en éstas empresas la competencia para mejorar sus productos y la forma en que venían haciendo las cosas, pues las personas empezaban a desconfiar de la manera tradicional que se manejaba su dinero. Posteriormente, con el lanzamiento de Bitcoin v0.1 en 2009 representó un evento con gran impacto en el mundo financiero. Luego en 2011 la introducción de Google Wallet, seguida de Apple Pay en 2014 [4], dieron origen a las Fintech actuales que ahora conocemos, algunas como empresas startups de tecnología 100%.
Fintech 3.5 - Globalización Desde el año 2014 en adelante se visualiza una expansión de la banca digital en todo el mundo, con mejoras en la tecnología fintech. Liderado por desarrollos de SaaS como software financiero de empresas de TI Indus, m-Pesa en África, bancos de pago en India, Alipay en China, por nombrar algunos [4].
Se pone el foco en el consumidor, su relación y acceso a la Tecnología. Donde casi todos disponen de un equipo electrónico en sus manos para poder interactuar con todo a su alrededor.
- Fintech 4.0 - Tecnologías Disruptivas En esta era lo que destaca son las tecnologías de cadena de bloques, Machine Learning (ML), neobancos y los Non Fungible Tokens (NFT/Tokens no fungibles). Pero son los neobancos los que representan un gran desafío en cuestión de precios y complejidad de los bancos tradicionales, todo ello mientras se ganan la confianza de los clientes a través de experiencias simplificadas, solo digitales y tarifas bajas o nulas.
ML, por su parte, está transformando la forma en que las personas interactúan con los bancos y las compañías de seguros. ML también tiene aplicaciones de seguridad. British Revolut, por ejemplo, presentó una nueva solución de Inteligencia Artificial (IA) en 2018 para combatir el fraude con tarjetas y el lavado de dinero, implementando algoritmos, con el objetivo de predecir el comportamiento del cliente e identificar dinámicamente nuevos patrones de fraude con tarjetas sin intervención humana [5]. Y últimamente, casos de uso generalizados para NFT, como creadores que fortalecen su poder adquisitivo con representaciones digitales de sus contenidos, o artistas que aseguran distribuciones de regalías, o NFT como boletos o tarjetas de membresía.
Tipos de empresas fintech
Sólo para destacar algunas de las industrias en las que se está viendo el impacto de las fintech, te listamos las siguientes:
- Préstamos/créditos: Son aquellas que ofrecen servicios de financiación que engloban la concesión de créditos online a través de la modalidad del crowdlending, la cual consiste en personas que prestan dinero a otras personas sin intermediación de bancos o financieras [2].
- Pagos y transferencias: Actualmente muchos de los aplicativos de los bancos nos permiten realizar pagos y transferencias, incluso para retirar dinero no necesitamos usar una tarjeta [2].
- Inversión: Existen plataformas de trading, pasando por robots que gestionan patrimonios, hasta asesores financieros personalizados. Algunos servicios de este tipo están atrayendo mucho capital y los fondos de inversión tradicionales ya los ven como una amenaza para el sector financiero [2].
- Finanzas: La gestión de ciertos aplicativos que intentan que las finanzas personales sean más inteligentes, transparentes y sencillas. Este tipo de servicios ayudan a los usuarios a planificar, controlar sus gastos y ahorrar.
- Divisas: Cambiar monedas diferente a la nuestra, procedente de otros países por medio de un intermediario o un aplicativo.
- Proptech y retech: Los conceptos casi sinónimos de PropTech (Property Technology) y ReTech (Real Estate Technology), que provienen del sector inmobiliario. Estas permiten visitas en realidad virtual, domótica, big data, las posibles aplicaciones de las últimas tecnologías al sector inmobiliario son numerosas [6].
- Insurtech - Fintech de seguros: Desde seguros de automóviles hasta dispositivos portátiles para seguros de salud, la industria está contemplando toneladas de innovación [7].
Top 05 Fintech en Perú
Si bien existe una gran diversidad de Fintech, a continuación te mostramos las que actualmente en Perú se han logrado posicionar de la mejor manera, y más aún durante la pandemia.
- B89
B89 es una fintech peruana con un servicio de banca 100% digital a través de una app. Es el primer neobanco peruano y una de las startups peruanas que más capital ha levantado en etapa pre-semilla. Su primer producto es una tarjeta de crédito Visa muy fácil de obtener, incluso para personas jóvenes y sin historial crediticio.[8].
Actualmente se encuentra en versión beta y su mayor convocatoria es a través de sus redes sociales para las personas que deseen adquirirla.
- Hapi
Es una aplicación móvil que te permite invertir en acciones y fracciones de acciones en la bolsa de valores americana, y sin comisiones. Está regulado por la Financial Industry Regulatory Authority(FINRA) y la U.S. Securities and Exchange Commission (SEC), y asegurado por la Secure Internet Payment Service(SIPS) por un valor de hasta USD $500k [9].
- Kambista
Es la plataforma que te permite realizar cambio de diferentes divisas, tiene un sistema muy simple. Válido para usuarios y empresas, de manera rápida, segura y 100% online [9].
- Independencia
Independencia en un Fintech peruana que te ofrece la posibilidad de acceder a un préstamo online de manera rápida, segura y 100% digital, sin trámites bancarios, filas ni papeleos. Sólo deberás llenar el formulario en su portal y esperar las ofertas que tendrás disponibles según tu evaluación, escoger la que más te convenga y recibir el dinero en tu cuenta bancaria. Se consolida como una de las mejores Fintech del Perú en el segmento de financiamiento online [10].
- Innova Funding
Innova Funding es una fintech peruana que cuenta con una plataforma online para conectar a PYMEs con inversionistas y así facilitarles liquidez mediante factorings. En este marketplace, las operaciones funcionan por subastas, lo cual permite a ambos tener una competencia justa, regulada por la oferta y la demanda. Cada inversionista elige la factura que desea comprar, con toda la información disponible sobre el riesgo de la empresa pagadora, y obtiene una tasa efectiva anual de rendimiento cerca del 20% con una morosidad menor al 0.1%.[8].
Ley Fintech: El Congreso de Perú ha planteado el proyecto de ley Nº 1584/2021-CR, el cual indica que es de interés nacional y necesidad pública implementar una política que impulse la masificación de la banca abierta en el Perú.[11]. En Perú existe la Asociación Fintech Perú que viene organizando a todas las Fintech que están presentes en el país.
La Inteligencia Artificial (IA) en Fintech
Los servicios financieros tanto de banca tradicional como de fintech, se vienen apoyando con la IA. El uso de algoritmos de aprendizaje automático también conocido como machine learning, permite mayor control de los procesos, toma de decisiones más rápidas y acertadas, automatizar, predecir resultados y detección de fraudes. Como resultado de la aplicación de IA en Fintech se tiene las respuestas inmediatas en soluciones (transacciones, balances, reprogramar pagos) y la educación financiera.
Algunas de las áreas en las que la IA está aportando a las Fintech son: decisiones de crédito, gestión de riesgo, prevención de fraude, inversión, banca personalizada, automatización de procesos, entre otros [12].
Conclusiones
El Fintech que ahora conocemos es el resultado de una constante evolución y lo que actualmente representa tiene un aporte muy valioso para el rubro de banca, finanzas e inversiones.
En el Perú, pese a solo tener el 5,3 % de participación en la región hay un total de 32 startups internacionales de diversos rubros que iniciarán sus operaciones en el país pronto. En América, según un informe del BID (Banco Interamericano de Desarrollo) y Finnovista, hay unas 10.000 empresas de tecnología financiera, lo que representa un incremento de cerca del 87 % en comparación con el 2017 [13].
Si bien Fintech no sólo representa un 100% del rubro Banca, sino que también abarca el sector Finanzas e Inversión, debemos revisar cuál opción es la que se adapta a lo que deseamos conseguir. Muchas de estas opciones cuentan con asesores, y opciones educativas antes de realizar algún procedimiento con ellos.
Bibliografía
[1]. J. S. Hurtado, “Tendencias en Finanzas y Tecnología 2022,” Thinking for Innovation, Dec. 2021, Accessed: Oct. 31, 2022 [Online]. Available: https://www.iebschool.com/blog/tendencias-que-los-financieros-no-pueden-perderse-este-2020-finanzas/
[2]. J. F. López, “Fintech,” Economipedia, May 03, 2018. https://economipedia.com/definiciones/fintech.html (accessed Oct. 31, 2022).
[3]. “Fintech en América Latina - Datos estadísticos,” Statista. https://es.statista.com/temas/9201/fintech-en-america-latina/ (accessed Nov. 07, 2022).
[4]. “Fintech History,” FINTICA, Aug. 27, 2021. https://www.fintica.com/history-of-fintech/ (accessed Oct. 31, 2022).
[5]. Zigurat Global Institute of Technology, “Evolution of Fintech: The 5 Key Eras,” ZIGURAT Innovation School - Transform the way you do business!, Aug. 25, 2022. https://www.e-zigurat.com/innovation-school/blog/evolution-of-fintech/ (accessed Oct. 31, 2022).
[6]. A. Jiménez, “Fintech: Qué es y Por qué ha cambiado nuestras vidas [+ Ejemplos].,” Hola inversión, Nov. 04, 2018. https://holainversion.com/fintech/ (accessed Oct. 31, 2022).
[7]. S. Daley, “What Is Fintech? Financial Technology Definition.” https://builtin.com/fintech (accessed Oct. 31, 2022).
[8]. “Fintech en Perú: 11 fintech peruanas a seguir en 2022,” Startupeable, Dec. 20, 2020. https://startupeable.com/fintech-peru/ (accessed Nov. 02, 2022).
[9]. D. Poblete, “10 empresas fintech en Perú para ahorrar e invertir el 2022,” Inversión Simple, Feb. 01, 2022. https://www.inversionsimple.com/10-empresas-fintech-en-peru-para-ahorrar-e-invertir-el-2022/ (accessed Nov. 02, 2022).
[10]. “Mejores Fintech del Perú,” Rankia, Jan. 22, 2020. https://www.rankia.pe/blog/mejores-opiniones-peru/4281229-mejores-fintech-peru (accessed Oct. 31, 2022).
[11]. G. Bárcena, “Sector Fintech en el Perú alcanzó un incremento del 16%,” Infomercado, Jun. 03, 2022. https://infomercado.pe/sector-fintech-en-el-peru-alcanzo-un-incremento-del-16-030622-gb/ (accessed Nov. 02, 2022).
[12]. F. Ruiz, “La inteligencia artificial ha llegado a los servicios financieros,” Finerio Connect, Aug. 19, 2020. https://blog.finerioconnect.com/la-inteligencia-artificial-ha-llegado-a-los-servicios-financieros/ (accessed Nov. 07, 2022).
[13].M. Mendoza, “Se mantiene crecimiento de las fintech en Perú,” ComputerWeekly.es, Aug. 01, 2022. https://www.computerweekly.com/es/cronica/Se-mantiene-crecimiento-de-las-fintech-en-Peru (accessed Nov. 02, 2022).
